بیمه شخص ثالث ماشین گران میشود؛ از کاهش تخفیف عدم خسارت تا افزایش نرخ به دلیل تخلفات رانندگی

هرچند بیمه نامه شخص ثالث جزو هزینه ساز ترین بخش های داشتن یک اتومبیل است، اما قوانین بیمه ای در ایران حداقل در حوزه اتومبیل ها و بیمه نامه های اجباری به هیچ وجه مشابه آنچه در سراسر جهان رخ می دهد نیستند. برای مثال هزینه بیمه های اجباری در کشورهای اروپایی وابستگی زیادی به قیمت خودرو، سن راننده و سوابق بیمه ای وی دارند اما در ایران تنها سوابق بیمه ای ثبت شده برای خود اتومبیل و نه راننده آن است که باعث تغییر نرخ بیمه اجباری برای یک خودرو می شوند. در ماه های گذشته بیمه مرکزی تلاش کرده با آیین نامه های متعدد این مشکلات را برطرف کرده و بیمه شخص ثالث به عنوان تنها بیمه اجباری اتومبیل در کشور را به استانداردهای بین المللی نزدیک تر کند. در این راستا می توان به امکان انتقال سوابق بیمه شخص ثالث از یک ماشین به ماشین دیگر اشاره کرد اما این پایان ماجرا نبوده و اخیرا مجموعه جدیدی از قوانین نیز برای استاندارد کردن نرخ بیمه تصویب شده اند.

آیین نامه ماده 18 بیمه نامه های شخص ثالث و حوادث راننده کلید اصلی تغییرات در ماه های آینده خواهد بود. بر اساس این آیین نامه از این پس نه تنها سوابق بیمه ای اتومبیل تعیین کننده قیمت بیمه نامه شخص ثالث آن خواهند بود، بلکه عملکرد راننده صاحب اتومبیل در سیستم راهنمایی و رانندگی نیز بر این قیمت تاثیر گذار است. به این معنا که اگر راننده ای دارای سابقه انجام تخلفات رانندگی و تخلفات حادثه ساز باشد و یا نمره منفی در سوابق گواهینامه وی ثبت شده باشد می بایست بیمه نامه خود را با افزایش نرخ بین 2 تا 30 درصد خریداری کند (قیمت بیمه شخص ثالث برای ماشین چنین راننده ای تا 30 درصد بیشتر از حالت عادی خواهد بود).

نکته دیگر درباره آیین نامه جدید به ارائه تخفیفات بیمه ای به ازای سال های عدم خسارت باز می گردد. در حال حاضر در صورتی که اتومبیل ها دارای خسارت شخص ثالث نبوده و اصطلاحا “کوپن بیمه آنها کنده نشده باشد” تا 8 سال و تا سقف 70 درصد (تقریبا 10 درصد به ازای هر سال) نسبت به نرخ پایه از تخفیف برخوردار خواهند شد. اما در قانون جدید پیشنهاد شده این تخفیفات به 5 درصد به ازای هر سال کاهش پیدا کرده و در عوض تا 14 سال ادامه پیدا کنند.

البته آیین نامه جدید بیمه های شخص ثالث موارد دیگری را نیز در خود دارد. برای مثال پیشنهاد شده به جای آنکه با یک بار تصادف همه سوابق بیمه ای یک ماشین از بین بروند، به ازای شدت حادثه تنها بخشی از تخفیفات از بین رفته و بخشی دیگر همچنان به راننده تعلق گیرند. یا اینکه خودروهای صفر از 5 درصد تخفیف در سال اول برخوردار شوند (تا کنون چنین تخفیفی در بیمه های شخص ثالث برای ماشین های صفر کیلومتر وجود نداشت). دیگر نکته آیین نامه جدید هم به خسارت پرداختی به اتومبیل های گران قیمت باز می گردد. بر اساس پیشنهاد بیمه مرکزی اتومبیل هایی که قیمت آنها بیشتر از 140 میلیون تومان باشند در صورت بروز حادثه تا سقف 50 درصد خسارت دریافت خواهند کرد و برای دریافت ما به ازای آن می بایست از بیمه بدنه استفاده کنند. این تصمیم به دلیل یکسان بودن نرخ بیمه برای بسیاری از ماشین های وارداتی گران قیمت تر از 140 میلیون تومان با ماشین هایی نظیر خانواده پژو و سمند گرفته شده و هر چند با شرایط ایده آل فاصله دارد اما می تواند گامی برای استانداردسازی بیمه نامه های اجباری در آینده باشد.

تغییرات جدید بیمه نامه شخص ثالث با وجود تصویب شدن هنوز به صورت عملیاتی در نیامده اند و پیش بینی می شود زمان اجرای آنها به سال آینده موکول شود. به این ترتیب می توان پیش بینی کرد قیمت بیمه نامه های شخص ثالث در سال 97 با افزایش قابل ملاحظه ای روبرو شوند.